从1991年试点于今，住房公积金累计缴存32.79万亿元，已成为我国住房金融体系中限制最大的政策性住房储蓄轨制。但在住房市集从增量转存量、从“有莫得”到“好不好”的深层变迁中，住房公积金运转濒临资金千里淀、用途局促等窘境。深化住房公积金轨制转换已从场所探索高涨为国度战术。本文围绕扩大使用、外乡互认、障翳扩围、服务升级四大标的，探究其从购房器具向玄虚民生平台的转型旅途。

住房公积金的历史孝顺与时间逶迤

1991年，住房公积金轨制在上海领先试点建立，尔后在世界推论。这一轨制残害了办法经济体制下住房由国度和企业统揽统包的样貌，建立起由国度、单元、个东谈主三者共同职守的住房筹资新机制，为治理城镇住户住房问题、推动住房市集化转换作念出了重要孝顺。三十余年来，从1999年国务院发布《住房公积金照顾条例》配置轨制法治化基础，到各地在贷款款式转换、外乡互认互贷、数字化转型等方面不竭探索，住房公积金轨制不休完善，在筹集住房建立资金、提高住户住房支付才智、推动房地产市集发展等方面进展了不成替代的作用。凭据《世界住房公积金2024年年度敷陈》，限定2024年末，住房公积金累计缴存总数达32.79万亿元，缴存余额为10.93万亿元，曩昔缴存员工达1.76亿东谈主。“十四五”时间累计披发住房公积金个东谈主住房贷款6.5万亿元，辅助索要9.4万亿元用于住房消耗。住房公积金已成为我国住房金融体系中限制最大的政策性住房储蓄轨制。

面前，我国城镇住户的住房清寒问题总体获得治理，住房市集已从增量时间转向存量时间。跟着房地产市集供求联系的这一首要变化，住房公积金轨制以购房融资为中枢的原始联想已难以恰当住户多元化居住需求，障翳面窄、用途受限、索要未便、资金千里淀等问题日益突显。2020—2024年我国住房公积金东谈主均索要额年均为3.23万元，其中住房消耗类东谈主均索要额年均为2.53万元，非住房消耗类东谈主均索要额年均为0.7万元；限定2024年末，累计披发个东谈主住房贷款4999.11万笔，仅占2024年实缴东谈主数的28.36%。在住房“有莫得”问题基本治理之后，住房公积金轨制亟需从单一的购房融资器具，转型为服务住户多元化居住需求、助力富厚房地产市集的玄虚性民生平台。

从场所探索到国度战术的轨制转型

深化住房公积金轨制转换已从场所探索高涨为国度战术。2025年底中央经济工作会议初次建议“深化住房公积金轨制转换”，2026年政府工作敷陈再度聚焦该项轨制并两度说起——而上一次住房公积金被写入政府工作敷陈需记忆至2015年。2026年3月，《中华东谈主民共和国国民经济和社会发展第十五个五年预备摘记》进一步明确：“深化住房公积金轨制转换，扩大使用范围，辅助生动服务东谈主员参加住房公积金轨制”。

从场所实践看，转换已在加快鼓吹。据中指盘考院监测，2025年世界各地出台公积金优化政策约270条，2026年从开年于今已杰出30个城市从使用场景拓宽、外乡互认互贷、障翳群体扩大、便民服务升级四大转换标的转变优化公积金政策。要是说2025年是公积金转换的探索之年，那么2026年无疑是全面落地之年。

这些政策信号背后，是房地产供求联系首要变化的客不雅事实。房地产市集已参加以存量更新、品性提高为主的新阶段，住房消耗正从“买房”向“住好房”转动。在这一历史逶迤点上，住房公积金轨制转换承担着双重职责：一方面，通过提高住户居住品性和住房消耗才智来改善民生福祉；另一方面，通过开释千里淀资金效用、激活住房权衡消耗来富厚房地产市集、助力扩大内需。两者互相促进——消耗活力的开释有助于裁汰房地产市集风险、富厚市集预期，而市集的企稳回升又能为住户住房消耗提供信心撑持。

深化住房公积金轨制转换的四个要点标的

第一，扩大公积金使用范围，开释存量资金效用。住房公积金使用范围的拓展，是周转千里淀资金、引发消耗活力的枢纽持手。面前，公积金索要用途主要汇集在购房、还贷、租房等“狭义”的居住鸿沟，购房和还贷索要东谈主数占比高达62.7%，租房占比23.02%，而老旧小区纠正索要占比仅0.04%，与住户各样化的住房改善需求严重不匹配。为充分进展轨制效用，需着力拓展以下标的：一是按照索要优先于贷款、租借优先于购买、保险房优先于商品房、首套房优先于二套房的原则优化索要使用政策，满足缴存东谈主不同端倪居住的索要需求。二是加大对老旧小区纠正索要公积金的辅助力度，探索公积金用于住宅装修、物业费支拨等住房权衡性需求索要。三是缴存东谈主员际遇突发事件，酿成婚庭生计严重辛劳的，可索要家庭成员公积金账户内的存储余额。面前，ag官方网站登录入口多地已进行了探索。举例，深圳、安阳明确辅助支付购房税款，海南、成齐、鞍山等辅助因大病致困索要，广州、上海辅助电梯更新纠正索要等。

第二，完善公积金外乡贷款服务，推动区域协同。跟着东谈主口流动日益频频和城镇化深入鼓吹，住房公积金的跨区域使用需求更加报复。推动公积金外乡互认互贷，既是服务东谈主口流动的履行需要，亦然促进区域和解发展的轨制安排。一是推动住房公积金个东谈主缴存使用信息世界数据分享与外乡互认。建立外乡贷款迷惑机制，满足缴存东谈主外乡办理业务需求。二是凭据不同城市房价水热心员工收入情况，合理提高贷款额度上限。三是加强公积金贷款风险防控，完善贷款审核机制，保险资金安全。实践中，深圳等大湾区6市已通过左券收场“钱随东谈主走，服务分享”，徐州扩大外乡贷款范围，昆明也已取消外乡购房索要限定。

第三，扩大公积金障翳群体，夯实轨制普惠基础。生动服务东谈主员日益成为撑持我国经济社会发展的重要力量，但其住房保险需求弥远未被充分障翳。2025年6月，中共中央、国务院发布《对于进一步保险和改善民生着力治理环球急难愁盼的主张》，明确将“稳步鼓吹生动服务东谈主员参加住房公积金轨制”列为要点任务。扩大障翳面需从以下方面鼓吹：一是对于中小微企业，允许低起先、小范围建制，迟缓达到全建制、范例缴存。二是单元缴存住房公积金确有辛劳的，不错苦求按最低比例缴存，也不错苦求缓缴。三是深入鼓吹生动服务东谈主员缴存公积金，允许该群体在“限高保低”范围内自主笃定缴存金额。四是对个东谈主径直缴存者，探索赐与一定数额的缴存补贴。现在，天津、宜昌、兰州等多地已将生动服务东谈主员纳入缴存范围，上海通常在积极拓展缴存主体。

第四，升级公积金便民服务，提高轨制运转成果。面前，不少地区对租房索要额度诞生了上限。这类轨则无疑制约了公积金缓解住房压力的政策效用。转换建议为：一是对于还贷、租房等不竭性支拨，允许按月索要，切实裁汰住户还款压力。上海已将租房索要频次由每季度一次转变为每月一次，成齐辅助按月直付房租。二是凭据家庭缴存情况、房贷或房租支拨，分类笃定每月索要额度，使索要政策更加贴合住户骨子需求。三是推动住房公积金线上贷款服务范例化与普及化，收场“一站式、零跑腿”申办。举例，北京推出“电话贷款”服务；常州推出世界首个AI数字承办东谈主，高频业务成果提高60%以上。四是借助信息化技艺，简化贷款审批和放款经由，鼓吹“跨省通办”和“亮码可办”，裁汰劳能泉源动的轨制性资本。

深化住房公积金轨制转换兴味深入

从1991年轨制初创，到2026年政府工作敷陈再度聚焦并两度说起，住房公积金轨制正站在历史性的转型关隘。在房地产市集从增量转向存量、住房消耗从“有莫得”迈向“好不好”的新阶段，深化住房公积金轨制转换具有深入兴味。提高贷款额度、裁汰利率以及用于支付房租、物业照顾费、更新纠正——这些转换举措既能径直改善住户居住条款、提高住户福祉，又能有用开释消耗后劲、富厚房地产市集预期，两者互相促进、良性轮回。

面向异日，住房公积金轨制的转换应当对持以东谈主民为中心的发展念念想，以提高“居住”质地为中枢功能，限度拓宽使用场景、推动世界互认互贷、扩大轨制障翳面、提高服务便利性。从“购房融资器具”向“玄虚民生平台”杰出，为扩大内需、富厚市集孝顺更纵情量。

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（作家：姚玲珍ag官方网站登录入口，上海财经大学副校长、房地产经济学栽培；周千越，上海财经大学房地产经济学博士生）